这个算法是有问题的，每个月存两千，持续三十年定投，退休的时候会有多少钱呢？以401(k)的平均年化收益（6％）来算是202万，以纳指的平均年化收益（13.5％）来算是990万，完全够养老了。这里有两个常识：1、长期来看，存款是最垃圾的投资选项；2、长期来看，定投高风险高收益的项目是最优秀的投资策略。所以真要比的话，不应该拿中国的社保和存款比，而应该拿它和定投QDII比（就算现在开放给中国居民购买的额度很小，但每个月投个两千还是可以的）。另外还要说一句，就是作者所说的“替代”，aka社保的“现收现付”，本身确实不是个问题。甚至可以说，你现在养的钱用来养现在的老人，等你老了用的不是自己存下来的钱，而是那时候的年轻人交的社保，是一种最好的抗通胀的安排（因为根本不用管通胀率是多少，反正到时候有人按照自己工薪的固定比例来养你就行）。然而问题是，年轻人越来越少已经是既定事实，现在这个体制就算是洗心革面更弦更张也太能扭转更何况根本不可能，所以这里所说的“替代”，甚至连定存都不如（至少存下来的钱还铁定是你的）。