▲ 两年过去，“应急回款”等骗局依然盯着出借人们。 （视觉中国 / 图）
“兑付方案”大体有四种方式：现金退出、商城积分兑换、属地化债权置换、全额大礼包。越往后，债权越不值钱。
“电商是自己开的，‘三无’产品就不说了，一个口红299元，你只能用100个金豆，再加199元现金。”
打着“应急回款”的旗号，背后是要你缴纳20%“税款”的“坑”。
“清零”两年后，P2P已经成了一个陈旧的词汇，但也有人在它留下的伤害中没有走出来。
2020年12月8日，在新加坡金融科技节的演讲中，银保监会主席郭树清表示，“过去14年里先后有1万多家P2P上线，高峰时同时有5000多家运营，年交易规模约3万亿元……到11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。”
2022年4月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组召开会议指出，截至2021年末，P2P存量业务尚未清零的停业网贷机构数量为1169家，未兑付余额4974亿元，并强调要“全力维护出借人合法权益”。
对于出借人而言，最在乎的是追款。平台大多以打折买债权、余额换商城积分等方式兑付，也有骗子闻风而动，以承诺回款为名，诱人“入坑”。
选或不选，都是三个方案
在P2P平台清理债权的过程中，“玖富悟空理财”的做法经常被其他平台借鉴。
钱欣是一位72岁的退休老人，2018年她将弟弟的遗产存到了玖富，两年后，借款逾期的情况开始经常发生，她才知道P2P已经全部下架清退了。
客服介绍，按照网贷行业出清政策，玖富正式退出，她可以选择三种退出方式：一是将出借款兑换为金豆在商城内消费；二是将债权一次性卖出，定价取决于买卖双方；三是先本后息地分批回款，时限为3年。
她是在一款名为“债权通”的APP上操作的，当中展示了《多元退出通道》方案，其中第二通道写有“一次性”“快速”等字样。钱欣就选择了第二种，懵懵懂懂以三折的价格将自己的债权出让给平台，本息40万元，到手仅剩13万。
“现在家里人都不知道出了这件事，一旦弟弟的孩子张嘴要钱，我就傻了。”一年半以来，她都背着山一样的压力。
“这些方案就是耍赖，就是不给你了。”另一位玖富悟空理财出借人尹宝珊告诉南方周末记者，对于这三个方案，她觉得一个都没办法让人满意，只能“拿回点是点”。
在网贷资深投资人羿飞看来，钱欣最终能以三折的价格兑付债权已经是不错的结果。P2P清退时，羿飞在十几家平台投资的余额还有2000多万，他粗略算过，自己最终实际收回的钱不过三四成。
“这个行业的整体趋势就是一个月比一个月要寒冷，债权越来越不值钱。2018年平台还会以五折、六折的价格回收出借人的债权，2019年，三折、四折回收也是有的，但再往后几乎就没人能拿到钱了。”羿飞告诉南方周末记者。
1元钱的一包纸，在商城卖6元
“玖富是很多平台的风向标，它们的退出方案都是跟玖富学的。”2011年，吴安在P2P平台“点融网”上开始投资，平台退出时，他还有71.5万元本息尚未取出，其中部分本金是他父亲工伤后拿到的赔偿金。
清退开始后，他收到了点融网客服提供的方案，与玖富很相似。
目前，点融网官网的居中位置写有“平台清退中”字样，网站左侧的“兑付方案”显示有四种方式：现金退出、商城积分兑换、属地化债权置换和全额大礼包，目前“通道选择已结束”。
“平台的做法是给出借人几个选项，设定时间期限，再让客服电话、短信轰炸施加压力。假如你不选，他们也可以直接帮你选，比如将账户里的金额变成积分。”吴安说。
2015年之前，在母亲的朋友、一位银行高层的介绍下，何薇也将自己工作多年的积蓄投入了点融网。
“现金退出就是打折，还只是本金的三折；商城积分兑换就是将钱转为等额积分在商城里消费；全额大礼包通道是以物抵物，里面放了很多二手车，出借人需要去竞拍，成交价比正常高出很多，还不一定能拍到；属地化债权置换就是让我们自己去追债，但每个人的钱可能分散借给了几千人，基本没办法执行。”何薇告诉南方周末记者，最初客服也要她四选一，但因为没有一个可以接受，她迟迟未选。
2022年8月上旬，再次进入点融APP时，何薇发现自己还未取出的10.3万余元突然变成了等额积分，用于在指定的“云朵商城”进行兑换。但商城内的商品经常连商标都没有，更别说是知名品牌了，而且积分价值远超实际，“基本都要虚高四五倍”。
以其中一款“毅宸抽纸”为例，在云朵商城上兑换一提四包纸巾需要25金币，即人民币25元，平均每包6.25元。在淘宝一家名为“毅宸纸品厂”的店铺中，同品牌的抽纸30包价格为35.78元，平均每包1.2元，可见商城贵了五倍多。
再如，一款华为手机，云朵商城需要12998金币，但华为官方渠道售卖仅有4488元。
何薇找到客服，客服回复，若出借人未在5月31日前进行操作，放弃兑换通道，平台就会自动选择。
“他们说要将积分变回来也可以，前提是我必须接受三折回款。”直到现在，何薇仍在拖着，她加入的一个云朵商城对接点融网出借人的官方QQ群内，像这样钱款变积分的还有近500人。
其他也有平台选择了类似的退出办法。有两位出借人向南方周末记者介绍，债权换算为金豆，而且买东西还要再贴现金。
“电商是自己开的，商品品牌陌生，一个口红299元，你只能用100个金豆，再加199元现金。”一位出借人说，也有的产品8000多元，3000多金豆加5000多元现金，金豆还要在三年之内用完。
“所谓的积分换商品就是变相的债权打折，但到了这个份上我们都没有办法。随着时间的推移，每过一个月环境都更恶劣，借钱的人都知道这个行业出问题了，不愿意还，拖一拖没准把平台给拖垮了，他就不用还了。”羿飞说。
“债权贩子”
点融网、玖富悟空理财、PP Money、微微理财等多个平台都曾公开表示，选择由第三方AMC（资产管理公司）平台进行债权管理和处置，有的也允许用户间自行转让。
2020年12月，清退开始后，尹宝珊多次接到玖富的客服电话，指引其下载债权通APP，同月，玖富创始人孙雷还曾在“债权通”上举行了一次“在线沟通会”。“只要你下载了债权通，一登陆，玖富的债权兑付责任就自动转移给这个平台了，玖富就甩包袱了，一切问题找这家公司。”尹宝珊说。
玖富数科科技集团有限公司是玖富的母公司，其公众号“悟空优选管家”曾在发布的辟谣信息中称，国恒资产为AMC签约合作的债权梳理机构，公司员工近200人，债权经国恒资产梳理后会转给持牌的资产管理公司宁夏顺亿资产管理公司管理，方便整体追偿。
据天眼查信息，债权通APP隶属于西安国恒法律服务有限公司，后者创立于2018年12月，曾用名正是西安国恒不良资产处置有限公司。
对于出借人普遍讨论的打折问题，上述公众号也曾做出回应，表示转让价格由出借人自行决定，再由“机构、合格投资人按照自己意愿选择是否认购”，如果定价过高，可能不会被购买，需要等待或重新定价，越早选择排队、定价越合理，越有可能转让成功。
在债权转让过程中，也出现了“债权贩子”。
比如在PP Money的处置中，就经常看到这种人。一位它的出借人对南方周末记者说，“这边可以打折‘下车’”。2020年9月，重大疾病者可以申请九折，然后一直下降，到四八折、四二折。打折数可以自己填，打折越低，排在越前面。
两位出借人都介绍了，这里面出现了收私债的人，赚信息不透明的差价，比如四五折从借款人手中收来，再五五折给平台，“他肯定赚到了，倒个手，就是一两千万。”
她们介绍，有一个债权转让群，经常发“恭喜某某整体项目转让”，拿到多少钱，就是鼓励把债权给他们。“我们看到一个平台流水出去1100多万的人，姓潘。当时大家都傻了，很怀疑外面收私债的就是这个人。”
骗子层出不穷
两年时间里，骗子也层出不穷地出现在出借人群体里。
2022年10月30日，羿飞收到一位出借人发来的咨询信息，称自己在君融贷平台的维权群内看到一则“应急回款”公告，称平台将在第三方交易所内为需要回款的出借人建立一个专属账号，进行本息回款，前提是需要先缴纳20%的税款，不知是否可信。
“这一看就是骗人的。”从2019年下半年起，羿飞就时常看到这样的信息，“有的是邮件，有的是短信，还有的打电话，都是让你去加所谓的退款群，也就是QQ群，像杀猪盘一样，几十上百个人都说自己拿到钱了，还把收款记录截图到群里，但其实可能只有你一个人是真的。”
看得多了，羿飞也清楚此类诈骗的流程，“联系上之后，他们会告诉你这些钱是坏账，不属于到期债权，属于额外收入，要先交20%的所得税。说得挺光明正大，但绝对不是这样”。
南方周末记者在百度以“P2P兑付”为关键词进行检索，首页就有五条此类诈骗链接，其共性在于标题中均强调是“最新兑付信息”，网页内还会附一张带有二维码、工号和客服照片的图片，引导出借人联系在线客服进行交流。在百度贴吧内，还有人发布盖有银保监会公章的监管函。
11月5日，南方周末记者通过这些链接，随机加入了一个名为“在线登记”的QQ群，群内有479人，群聊设置了全员禁言，从始至终没人说话。入群当天，客服发来两张图片，一张和上述网页附图格式相同，另一张则是步骤指引，此外，这位客服一句话也不说。
直到现在，仍有出借人会收到类似的短信、邮件，称可以部分兑付回款资金，加入官方退办QQ群登记。但南方周末记者加入时，很多类似的QQ群已经不存在了。
“这种骗术集中出现在一些高管都被抓走的平台，平台已经成了空壳。”羿飞解释，2019年下半年之前，很多平台的官方客服群还有人负责，一旦出借人收到此类信息就会在客服群内询问并及时得到回应，但在这之后，曾在P2P平台上投过钱的人基本都会收到诈骗信息，看得多了，一些人也会上当，“都是心疼亏了的钱，心理关过不去”。
羿飞强调，即便是所谓的法院强制执行财产，基本也是直接打到当事人事前登记的账户上，过程中，经侦、公安都不会直接联系出借人。
他说，这类诈骗电话都是境外打来的，国家反诈App出来以后情况好多了，一接到这种电话就会有信息提示。骗子成功率下降后，这种信息也就少了。
2022年1月30日，银保监会官方微信公众号曾发布《关于防范以“官方回款”名义进行诈骗的风险提示》，表示近期监测到有部分网站、微信群、QQ群、社交媒体账号等冒充银保监会名义对出借人实施诈骗，而银保监会从未设立或授权设立过P2P网贷机构的回款渠道。
这种套路外，还有人瞄准了这批人的脆弱，假装也是出借人，专设新的骗局。
林竹就上过当。她也是一名出借人，她对南方周末记者说，“您现在搜QQ‘逾期群’，基本都是水军，不仅有水军，还有骗子。”群里曾有一个人装作出借人的人，私聊时讲完自己的“翻身”故事后，说服她去投资白银、黄金平台，听说她没钱了，还让她去支付宝、360借条借钱，她借了一万，当晚赚了800多，“我想这是老天爷实在看不过眼了，给我点甜头”。
之后，对方让她再借时，支付宝来电话，把她的账号锁了。“他还让我再借朋友的钱，我说我被骗了也行，但要是让我问别人借钱，我受不了。”她拒绝了，第二天反应过来了，这是个骗子。
第三天，又有人加她，“有河北的难友吗？”说了两句话，和上一个人的套路一模一样。她赶紧还了支付宝的钱，删了他们。
（应受访者要求，钱欣、尹宝珊、吴安、何薇、林竹为化名。）